重疾险选消费型还是返还型?

时间:2021-03-01 17:36:45 浏览:602人

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不知道大家有没有听过一种称呼,叫做“两全险”,它就是返还型重疾险的主要表现形式,一般有两种形态:(1)定期险:罹患重疾和轻中症赔钱,没病在约定到期后,返还所交的保费或保额,合同到此为止。(2)终身型:罹患重疾和轻中症赔钱,没病在约定到期后,返还所交的保费或保额,之后疾病保障继续终身有效。重疾险分为消费型、储蓄型和返还型,消费型和储蓄型以是否带身故责任进行划分,而返还型是以储蓄为目的,保障所带的责任非常有限。
单看这定义,相信很多人都会选返还型重疾险,因为不仅有分红,而且有病赔钱,没病退钱,似乎保费怎么都不亏,但是事实并不是如此。我们买重疾险的目的是获得保障,或则治病,或者弥补损失,或者身故留下一笔钱,原因目的很多,但总归是怕“万一疾病发生”。而返还型重疾险的“返还”是建立在没有罹患重疾,发生重疾理赔的前提之下的,这也就是说如果在保险期间发生过重疾理赔了,那么到期也是不返还的。简单来说就是重疾赔付后,主险和附加的重疾险两份保险合同效力都终止了。再者,返还的钱其实相当于你存了一个很长的定期,而这个利率却还未必有银行定期存款高,加之重疾险的保障期间长,几十年的时间,在通货膨胀的作用下,这笔钱可能都不值钱了。另外,返还型重疾险一般是和两全保险搭配销售的,而这种组合险交费需要交两份保险的钱(主险和附加险),而保额却是两份保险共享的。返还型和消费型两种重疾险产品各有优势。在保费方面,因为保障期限短且不需要返还,因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费,因此相比之下年保费较高。以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。5年期的消费型重疾险,每年只需缴费450元左右,保障5年共缴纳2250元。20年缴费的返还型重疾险产品保障至终身,年需保费在3500元左右,同样是前5年而共缴保费17500元。由此可见,同样是获得5年的10万元重疾险保障,消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。
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