在这里投保人的权利是:对万能账户有掌控权、退保权利。生存金是给被保险人的，生存金可以用来抵债。身故金是给受益人的，保险法规定:以死亡为给付条件的身故金不可以用来抵债。

由此可见，债权人追偿债务的几种情况:

1）如果债务人是被保险人，那么在生存金返还期间，债权人有权向债务人追偿债务。以现在3年期缴费的年金险为例，一般生存金在第5—7年给付特别生存金，第8年给付100％基本保额。给付的生存金和保额之和远远大于所交的保费。这时候债券人有权追回债务。
如果生存金没到给付的年限，或者已经进入了万能账户（错过了给付时间），那么债权人追不回债务的。因为钱一旦进万能账户就归投保人掌控了（投保人和被保险人没有共同债务的话）。

2）如果债务人是投保人（投保人有保单的控制权），那么债权人有权向人民法院提起诉讼，要求投保人退掉保险，用退的现金价值偿还债务。

3）如果债务人是受益人，受益人最终得到的是身故金（被保险人身故后），保险法规定，以死亡为给付条件的身故金是不能用来抵债的。即使债权人等到保单终止，也等不到要偿还的债务。

所以，年金险不一定能用来避债。其实避债最好的工具是增额终身寿险，因为形态简单，只有身故金和现金价值。这样就可以让最危险的人做被保险人（什么都拿不到），让没有共同债务的人做投保人，最安全、最需要照顾的人做受益人。