保险是一种特殊的金融商品，而且要连续交费二、三十年，所以大家都对自己的权益比较关心。最近大家咨询得比较多的问题，我相信也是很多人都感到疑惑的问题，现将这些共性问题整理如下：

一、保险合同丢失了怎么办？

关于保险合同的问题大家都很关心，毕竟保险是一种虚拟的金融产品，每年交好几千块钱，唯一能看得到、摸得着的就是那份保险合同了。

很多朋友发现，在互联上投保的保险产品，很多都是电子保单，它跟纸质保单有没有区别呢？

如果保险合同不慎遗失，也不必担心，直接拨打保险公司的全国热线补办就行了，如果是    纸质合同，一般需要补交10元的工本费

二、交不起保费了怎么办？

科学的保险配置方式是，家庭总保费占家庭收入的10%左右，但是，线下的保险销售一直都不是太规范，有的家庭一年的保费支出可能就占到了家庭收入的30%，比如年收入10万，买保险就花了3万，不但交费的压力大，而且将来还有可能会因为经济紧张，导致续期保费无法按时缴纳。

那么，如果遇到了这样的问题，该如何解决呢？

（1）从源头上避免购买不合理的保险，家庭保费支出控制在年收入的10%左右，保费支出过低，可能无法提供充足的保障；保费支出过高，就给家庭造成了经济负担，甚至还有可能导致续期保费无法按时缴纳，致使保障中断。

买保险就是买保额，同样的保额，保费越低越好；交同样的保费，保额越高越好。

（2）万一真的遇到了突发的紧急状况无法按时缴纳保费，也不用过于担心，保单不会立即失效，而是进入60天的宽限期，只要在宽限期满之前缴纳保费就行了。这60天内同样享有保障，出险的话也是会正常理赔的，只是会先扣除当期应缴纳的保费。

（3）自动垫交保费。有的保单有自动垫交保费条款，投保时可以勾选此项功能，只要保单的现金价值大于当期应缴纳的保费，在保单宽限期满后，保险公司会扣除保单的现金价值来缴纳当期保费，避免保单失效。

（4）保单质押贷款。有的保单还可以向保险公司申请保单质押贷款，利率只比银行贷款利率高一点点，额度最高为保单现金价值的80%。

（5）减额缴清。如果将来失去了继续缴纳保费的能力，又希望能继续拥有一部分保障，可以用保单的现金价值作为保费，一次性购买相应的保额，保障内容和保障期限不变，只是保额相应地减少了。

(5)减保。也就是部分退保，如果当初购买的保额过高，导致交费压力太大，保单配置得不够合理，那么可以向保险公司申请降低保额，减少后续每期应缴纳的保费，这样既缓解了缴费压力，又能继续拥有部分保障。

(6)保单失效与复效。如果没有在60天的宽限期内缴纳保费，保单效力将暂时中止，进入2年的复效期。在这期间，如果发生保险事故，保险公司将不承担赔付责任。但在2年内，您仍然可以向保险公司申请保单复效。保单复效后不影响原保单的权益，按被保险人原来的年龄继续缴费保费。

因此，在重新具备缴费能力后，一定要在两年之内及时办理保单复效。但如果被保险人身体状况不佳，保险公司有可能拒绝复效，虽然概率比较低，但还是最好不要让保单失效。

三、保单忘记交费了怎么办？

有的朋友可能会担心，保险的交费期限那么长，万一我忘记交费了怎么办？

这个问题其实不必过于担心，在每个保单年度的交费日，保险公司会从保单绑定的银行卡中自动扣缴，如果卡内余额不足导致续费不成功，保险公司也会通过短信或者电话通知。

四、保险代理人离职了怎么办？

保险代理人的流动性非常大，一年的流失率超过80%，所以这个问题其实是一个普遍性的问题

这个问题完全不用担心，因为我们买保险，是和保险公司签订的保险合同。事实上，保险公司的分工是非常明确的，分为售前和售后，销售提供的是售前的疑问解答，而理赔则是售后的问题，是由专门的理赔部门负责的，跟保险代理人没啥关系。并不会因为你的亲戚或者朋友是代理人，理赔就会宽松一些，一切都是按条款约定执行的。

其实就跟我们去银行存钱一样，难道以后去银行取钱一定要找当初帮你存钱的那个人吗？

当保险事故发生时，拨打保险公司的全国服务热线，就会有专门的理赔人员跟进，直至理赔结束。说白了，保险代理人离不离职，跟你没啥关系，更不会影响你的保单权益。

买保险，选择专业的人，而不是熟人。最重要的是他能否真正从你的立场出发、为你着想，是否足够专业，不存在误导，让你买保险买得明明白白。

五、什么是保单的现金价值？

保单的现金价值，大家可以简单地理解为我们退保时所能拿回的钱。

已交保费扣除已承担的风险费用，以及其它各项成本后，向投保人退还保费。保单的现金价值随着交费年限的变化而变化，一般前几年是很少的，随着保单年度增加，现金价值也会逐年增加。比如含身故责任的终身重疾险，现金价值随着被保险人的年龄逐年增加，直至接近保额。

以上是我根据多年从业经验总结出的买保险需要了解的问题，希望能对您有所帮助，

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