养老年金是指在年轻的时候交保费，达到退休年龄（通常购买时可以指定领取年龄），开始按年领取年金的保险产品。

普通年金，在线下销售的产品中，非常普遍，例如：我们常常看到的教育金保险，它是指在购买后，保单生效时间满5年，就可以开始领取年金。

▌商业养老保险（年金保险），它与社保中养老保险最大的区别在于：

需要你主动找保险公司购买，保费全部由你自己出，你交多少对应领多少，没有财政补贴，没有国家为你兜底。

表面上看起来商业养老保险（年金保险）没有社保中养老保险那么好，但实际上，年金保险有很多隐性福利，是社保养老保险无法比拟的，例如：

1、可以住保险公司指定的养老社区
2、可享受养老社区配套的老年医疗服务
3、有护工、有护士、有专职医生
4、有集体老年活动中心，可避免老年孤独感
5、有瘫痪、痴呆、残疾等护理看护服务

总结起来就是，商业养老保险（年金保险），不是传统意义上我们认为的每年领钱的养老保险，而是保险公司提供的养老服务。

购买商业养老保险，需要注意什么呢？

▌1、可以销售养老年金保险的保险公司有哪些 ？

1）、84家寿险保险公司；

2）、7家养老保险公司，分别为：

中国人寿养老保险。中国太平养老保险。中国平安养老保险。泰康养老保险。长江养老保险。安邦养老保险。中国人保养老保险。

▌2、养老年金保险不是理财产品！

不要去较量养老年金保险收益，因为它不是理财，肯定跑不赢通胀；

养老年金的作用是长期资金规划+强制储蓄。用收益来评判年金产品，或者单纯用收益来理解年金保险，是片面的、不正确的。

注：养老年金不保障身故，也不保障全残。它属于纯粹的长期资金规划+储备。

▌3、购买多份年金保险，并选择不同保险公司的产品！

这跟“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是同一个意思。因为它是我们的养老金，关系到我们今后年老的生活，加上保障时间很长，不确定性风险太高，所以要分散风险，尽量每份年金保险只对应一家保险公司。

▌4、什么时候开始购买养老年金保险？

可以从自己工作稳定，有稳定收入来源后，开始购买。时间上，宜早不宜迟。

因为商业性质的养老年金保险，其实与我们熟悉的社保养老保险，遵循相同的原则，那就是多交多领，交的早，交费多，养老金就领得多。

▌5、选择养老保险，如何辨别好坏？

养老年金保险，与我们日常购买的重疾险、医疗险、意外险等产品的选择逻辑，完全不同。

原因是：

1）养老年金保险，很多产品，都有分红功能，或者捆绑了万能险账户，这些都与保险公司的经营业绩，股票市场，宏观经济等因素直接挂钩。

大白话解释，就是：尽量选择上市型保险公司的产品，更安全可靠；

因为养老年金的保障时间，非常长，从购买那一刻要持续到身故，假设25岁时购买，100岁身故，那么保障时间为75年。

选择上市型保险公司的产品，一是自己可以看到每年保险公司的经营情况；二是上市型保险公司，相比没有上市的保险公司，会面临更多双“眼睛”的监管，董事会混乱，经营业绩不善，一定会很快被市场反映出来，体现在股价上。

2）养老年金保险产品设计原理很独特，与重疾险、医疗险、意外险等不一样；

因为产品设计原理，涉及到各种精算专业术语，保险君在这儿不展开解释，只说核心最重要的秘密。

养老年金保险产品的性价比，只由一个因素决定，那就是产品的定价利率。

产品的定价利率，就是指我们买了一款养老年金保险，它的回报率是多少。定价利率越高，表示我们拿回的养老金就越多。

▌6、目前市场上有哪些养老年金保险，值得购买？

我们整理收集了保险产品市场上「100款」关注度较高的年金保险产品，经过5步筛选法：

第1步，过滤掉没有强制储蓄功能的普通年金产品。

第2步，过滤掉回报率较低的年金产品。

第3步，考核产品提供方保险公司三年来的业绩情况和服务评级指标。

第4步，综合保险公司与保险产品的性价比，进行排名。

第5步，结合养老年金保险产品的保障时间，交费时间，领取年龄，领取养老金方式等实用型的功能再确定推荐指数。

▌有了社保养老保险，还需不要再买一份商业养老保险 ？

如果你工作期间，工作单位给你交的养老保险钱不多，交的年限也不是很长，那么你迫切地需要一份年金保险。

如果你的工作单位特别给力，给你交的养老保险很充足，那么你年老时，退休金的金额是非常高的，基本接近该城市的平均工资水平，甚至更高，这种情况下，买商业年金保险，主要看用途，如果看中的是年金保险的隐形福利，那就得多花点钱了。

最后，为你总结一下商业养老保险（年金保险）的实用干货：

1、年金保险是商业性质的养老保险，需要我们主动花钱找保险公司购买；
2、年金保险的价格取决于养老金想领多少，隐形福利有多少；
3、有了社保养老保险，买商业年金保险，是一种非常好的养老组合模式。