年金险要不要附加万能账户?
发布时间:2021-1-8 16:48阅读:1051
去银行存钱,不给利息,还要收费,你怎么看?
前段时间,央视财经频道有一期节目报道:9月12日欧洲央行将利率降低至-0.5%。
这就意味着,你往银行存1000元还要给银行5块。
其实不止欧洲央行,2008年金融危机以后,美国、日本等发达国家也纷纷进入“低利率”甚至“负利率”时代。
而我国中国银行、建设银行、农业银行和工商银行这四大国有银行,它们最长的5年定存利率是2.75%。要知道,几年前这个利率曾经达到过5%以上。
在全球经济发展背景下:长期来看,未来利率下行是大趋势。
这个大趋势让很多人都有些不安,因此,大家纷纷把目光转向了年金险。
但对于年金险是什么,大部分人可能一直都是似懂非懂,也不清楚到底适不适合买。
今天,我就来和大家聊聊关于年金险的那些事儿。
本期文章主要内容包括:
什么是年金险?
年金险有哪些分类?
什么是年金险?
年金险,简单来说,就是我们固定的每年或每月向保险公司以保费的形式存一笔钱,然后保险公司到了合同约定的时间,会定期或者终身按时返一些钱给我们。
举个例子:
有一个阿姨,年龄 40岁,手头有笔闲置资金,想找一种固定领取兼顾人身保障的保险产品,经过多方比较,选择了中荷金福多年金保险,缴费3年,年缴10万元,保险期间10年。
阿姨可获得的保险利益如下:
① 生存金领取=已缴保费*5%*4年=60000元
补充教育:在保姨46周岁时,每年可以领取15000元,连续领取4年,补充孩子的教育金。
② 满期金=给付基本保险金额=348600元
无忧养老:在保姨50周岁时,可以一次性领取348600的满期金,为即将退休的自己准备充足的养老金。
③ 身故、全残给付=最高给付348600元
人到中年,有人危机,有人从容,靠的不仅仅是心态,更是提前的安排与规划。
那么,年金险具体都分哪几类,分别有什么特点呢?
年金险有哪些分类?
我们先来看一下年金险的分类,如图所示:
综上,我们能看出来,年金险可以分为“分红”和“非分红”两大类。简单来说,年金险一部分是固定收益,另一部分就是浮动收益,浮动收益里包含分红或万能账户,有的则是分红和万能账户相结合。
1. 分红型年金险
我们先来看一下分红型年金险的基本形态,如图所示:
第一部分是固定收益,也就是保险合同中规定按比例给付的保险金。
第二部分是分红,保险公司会根据市场环境、公司经营状况等多种因素确定分红的份额,不过,分配的分红具有不确定性。
一般情况下,分红又分为现金分红和保额分红。
现金分红的特点是年度分红以现金方式分配,用户可以选择现金领取,若关联万能账户,可以按合同约定转入该账户中,按月计息,现金分红侧重于当期利益,灵活领取,流动性较强。
保额分红的特点是以“年度红利”和“终了红利”的形式分配红利,年度红利以增加保额的方式分配,每年会将分得的分红自动加到上一年的基本保额与累积红利之和上,以此为基数进行下一年度的红利分配,累积递增。
而“终了红利”则是指当保单终止或减保时可能会有的分红。总之,保额分红更侧重于长期收益。
2. 非分红型年金险
我们再来看一下非分红型年金险的基本形态,如图所示:
万能型年金险的形式是‘’固定收益+万能账户,也就是年金险关联了一个万能账户。
年金险满5年之后,每年返的钱直接进入这个账户当中,日计息,月复利,并且万能账户是有保底利率的。
保底利率就是不管经济形势如何变化,保险公司都会给到你的最低收益,这个保底利率是会明确写在合同中的。目前万能账户的保底利率一般在2.5%到3.5%之间,也有一些万能账户的保底利率不到2%。
保险公司会根据实际投资状况确定并公布结算利率,它的历史结算利率可以作为我们选产品时的参考。当前结算利率都是高于保底利率的,并且大部分产品的结算利率也是相对稳定的。
从上面的图片我们能看出来,万能账户有两种,一种是年金万能账户,一种是寿险万能账户,接下来,我们重点来聊聊寿险万能账户和年金万能账户的区别,如图所示:
这两个万能账户虽然都很灵活,可以追加保费,也可以随时领取。但仍然有两点区别:
① 保障成本的区别
跟年金万能账户不同的是,寿险万能账户,从名字就能看出,既有万能账户计息,又有寿险功能,保险公司会对合同所承担的保险责任按月收取保障成本。一般情况下,保障成本费用的收取与投保人的年龄和性别有关。
举个小例子,小帮星球的小保,是一位30岁的先生,投保了泰康鑫账户寿险万能,基本保额10万,每月的保障成本大概是4块多。
② 领取限额的区别
一般情况下,年金万能账户有领取金额不得超过已交保费20%的限制,与其不同,寿险万能账户没有这个限制,但一般会要求在账户里留有几百块钱,因此寿险万能这个账户的追加和领取更灵活一些。
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