定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险这些和人的生存与寿命相关的，都叫做寿险！

寿 险

定期和终身寿险，在被保人身故后，能获得一笔赔偿金。

两全险是被保人生存或者死亡，都可以拿到赔付。

年金险是具有理财功能的，类似养老金、教育金这种。

后两者（两全、年金）大多没有实际的保障功能，本着“只有活着，钱才有用的”思路，先保障后理财，今天咱们只聊下定期寿险和终身寿险。

一般情况下咱们讲寿险，大多是指这两种。

无论是定期还是终身，只要被保人身故了，受益人就能得到赔付。前提是不能在产品的免责条款之中，比如故意杀害、违法犯罪、两年内自杀等等。

例：比如小明给自己买了一份100万的寿险，指定受益人是妻子。后来小明不幸身故，保险公司会把这100万赔给妻子。

也就是说，这笔钱小明自己是拿不到的，是留给妻儿的。

定期的要在规定期限前身故，可以得到赔付，没身故的话合同终止。终身的基本就是100%能拿到赔偿。

终身寿险和定期寿险两大类，即一种是保终身，另一种是保一定年龄内！ 

因为人总有一死，终身寿险就一定会赔付这笔钱，所以保费比较高，不适合普通家庭购买。 从理财、养老金、避税避债、遗产传承等角度，特殊需求的人群可以买终身寿险。 

顾名思义，定期寿险，就是保障一定期限内的寿险产品，中途身故发生风险赔付保额，到期后合同结束。 简单来说，就是保障责任最重要的一段时间，万一发生了最极端的身故或者全残，还可以留下一笔钱给家人，未来自己的配偶/子女/父母在经济上有个缓冲。 因此寿险只需要给家庭经济支柱配置，孩子和父母不需要配置。

所以依据保障范围划分，寿险基本可分为这三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

A：一年期寿险

这种产品一般交一年保一年，每年的保费也是不固定的，随年龄上涨而上涨。

优点：价格便宜；

缺点：和长期产品相比，续保可能是问题，还需要符合健康告知；

适合人群：预算不足的年轻人，可以作为临时保障起过渡作用，后面再附加其他保障。

B：终身寿险

终身寿险，顾名思义就是保终身的产品。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。

优点：一定会赔付，因为人的死亡率是100%；

缺点：价格比较贵，杠杆较低；

适合人群：避税和财富传承。

因为有钱人都会考虑如何合理并高效地把财富传递给后代，而终身寿险是国际上公认的手段之一。

其实终身寿险除了保障终身外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面。

C：定期寿险

这是市面上比较热销的寿险险种，通常可选择保障时间有10 年、20 年、保到 60 岁、70岁等。

优点：性价比高，保障期可自由选择；

缺点：不能保障到终身；

适合人群：刚到社会打拼的年轻人、单亲家庭且子女未成年者、有房贷车贷等债务较多的人，创业者。

再针对定期寿险的适合人群展开讨论：

职场新人：大多是20-30岁的年纪，工资还不高，但是家里老人基本已经50多岁了，有些也将要退休了。这个时候正是父母收入能力下降、子女收入能力上升的时候，所谓“养儿防老”。父母正等着孩子们赚钱赡养。万一这时子女出现意外，那年迈的父母将出现“无儿养老”。

负债人群：尤其是有房贷压力的人群，必须购买定期寿险。而且买的保额最好能与贷款额度相等。这样万一意外，身故了，赔付的钱能够拿去还贷款。家庭以后的生活也不会太辛苦。

家庭经济支柱：特别是对于单收入家庭来说，如果家庭经济支柱不幸身故，剩下的家庭成员将面临严峻的生活考验，失去生活保障。

寿险的作用

保险的主要作用是用来转嫁风险，而寿险的作用可以帮我们解决最大的风险——死亡。

主要体现在自己身故后，可以给与家人一定的生活保障，维持基本的生活水平。

而寿险最适合正在背负着房贷、或车贷、或孩子的教育费用以及父母的赡养费的家庭。

你想想若一个家庭经济支柱意外身故，给家庭造成的压力是巨大的。

由于传统的一些观念，认为“人都没了，要钱还有什么用？”其实对活着的人来说，钱还是很重要的。

买寿险并不等同于给生命标价，只是给生命多一份保障。

其实，买寿险完全是一种“利他性”，投保人在投保时就已经明白，买这份保险，与自己无关，完全是为了家人。

当然，也会有富人通过购买高额寿险，来转移遗产而实现避税。

 

买寿险需要注意的点

A： 受益人的选择

投保人可以选择指定的受益人，也可以是法定的受益人。

指定收益人：合同里有写明受益人是谁，如果发生了理赔，保险金就可以按照比例发给受益人 ；

法定受益人：合同里没有指定收益人，需按照继承法的顺序领取理赔金。

B：免责条款

“免责”：指保险公司按照法律规定或者合同内容，不承担保险责任的范围。比如常见的：犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争等等。

所以，在投保前，我们要通读一遍这些责任免除条款，知道在哪些情况下，保险公司是不承担保险责任的。

当然，免责条件越少越有助于被保人。

市场上定期寿险免责条款比较少的就属华贵人寿大麦——仅有3条！常见的“酒驾、机动车、军事冲突”等常见免责，大麦统统去掉了！

寿险，是一份爱的保障单，是对家庭的爱和关心。

一旦家庭顶梁柱不幸离世或全残丧失劳动力，寿险的赔偿金可以很好保障家庭。

选择寿险也要注意产品的免责条款年龄。投保寿险产品，解决险种问题有什么不明白的加我微信沟通。

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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。