收益超3.5%的新型增额寿,是不是真的那么好?
发布时间:2023-8-27 21:37阅读:2100
保险行业进入3.0%时代,以前火爆的增额终身寿,分成两个形态,一种是预定利率3.0%的增额寿,另一种是2.5%预定利率+分红的新形态产品,哪种更好呢,这个后面再说!
今天我们来介绍的这款中意人寿新推出的中意一生中意终身寿险(分红型)就属于后者,IRR甚到可以突破3.5%。
一、保障责任
从产品形态上看,和普通的增额寿没有多大区别!
投保年龄:7天-70周岁
缴费期:趸交/3/5/10/15/20年交
起投金额:1万起
身故、全残责任:
1)18周岁前,已交保费/现价,二者取大
2)18周岁后,缴费期内,所交保费比例和现价二者取大
3)18周岁后,缴费期后,所交保费比例、现价、有效保额三者取大
4)具体比例:18-40周岁:160%;41-60周岁:140%;61周岁及以上:120%
主要差别在保额递增:基本保额*(1+3.5%)递增+额外红利保险金
另外支持减保、保单贷款、减额缴清等,还可搭配万能账户(保底利率2%,结算利率4%。保底虽不高,但结算利率较高)及信托。
二、什么是分红利益?
在保单利益上不同,一生中意的保单收益有两部分来组成,保证利益+分红利益;
保证利益,就是一定可以拿到手的最低收益;
分红利益,就是保险公司按实际经营状况给到我们的分红,是不确定的。
什么是分红利益?
目前市面上常见的两种分红形式:现金分红和增额红利!
1、现金分红:特点是分红领取方式灵活,可选累积生息或现金领取,也可用于抵交后续保费。因为要保持较高的流动性,所以可能会制约投资收益的空间,因此红利金额波动常常会比较大。
2、保额分红:特点在于保单红利增加在保额上,这样就增加了长期可投资资产的比例,可以有机会保持稳定的投资收益率,红利相对平滑稳定,长期来看收益会优于现金分红。
但缺点是红利的领取方式没有现金分红灵活,保险期间内,投保人只能通过减少保额或退保的方式获取实际红利。
体现在增额寿上,保额对应的是现金价值,也就是我们可以通过减保来获取相应的现金价值。
这两种类型没有绝对的优劣之分,关键还是取决于保险公司的经营情况和投资能力,再结合我们的个人喜好。
不过呢,相较于现金分红,增额红利产品可以增加保额,实现红利再投资,能保持稳定的投资收益率。而一生中意采用的就是这个红利。每年的分红,以增加保额的方式来分配,
那具体能够分到多少红利呢?
根据监管的规定,保险公司每年至少要将可分配盈余的70%分配给保单的持有人。
可能有人觉得反正都是不保证的,给不给还不是保险公司说了算?
这个观点我是不认同的,现在监管要求,保险公司需要要公布分红实现率的,那就没办法再去抵赖了,最多就是这个实现率,它是高是低的一个问题。这就要看保险公司的投资实力及经营状况了。
三、中意人寿的分红实现率
中意人寿背靠两家世界500强的大股东,中国石油天然气集团和意大利忠利保险公司。
公司实力很强劲,资产过千亿,而且根据披露出来的数据,中意人寿过往的分红险产品红利实现率从来没有低过100%!
红利实现率也是不错的,最低有100%,最高达到190%!
在最近公布的公红实现率的60家保险公司中,也妥妥的挤进前三的,非常靠谱。
四、保单利益
那接下来呢,给大家看看这款产品的保单利益!
如果只看保证利益,如果只看保障利益相比3.0%增额寿并不是很高,基本都是在2.2%左右,长期2.3%左右。
但是如果加上分红利益,保单利益直接提升一个档次!50岁时,红利IRR直接破3.32%;60岁时,直接突破3.5%。
这在3%的预定利率限制里面,这个红利IRR说句天花板也不为过。
不同的缴费年限在不同的时期有不同的利益表现,其中短期缴费率会更高。
现价超过已交保费上(即封闭期):
保证利益和红利利益的封闭期都非常快,从这个表上可以看出趸交/3年交最快第4年回本,IRR最高3.6%;
5年交最快第5年回本,10年交回本慢一点,要第10年才回本,长期利益很好,都在3.5%以上。
总结:中意人寿一生中意终身寿险(分红型)以【保底+分红】的形式,可以帮我们的资产实现稳中求进,攻守兼备。如果你错过了3.5%的产品,不妨考虑一下。
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。